Kamatna stopa
Šta je kamatna stopa?
Kamatna stopa je procenat glavnice Principal koju zajmodavac naplaćuje za korišćenje svojih sredstava. Glavnica je iznos prvobitno pozajmljenog novca ili novca uloženog u investicije.
Zajmoprimci plaćaju kamatu kao nadoknadu za korišćenje novca zajmodavca, a banke plaćaju kamate kao nagradu za štednju.
Kamatna stopa koja se naplaćuje na bilo koji zajam ili kreditnu liniju može da varira u zavisnosti od vrste, dužine, veličine i svrhe kredita, kao i drugih faktora kao što su ekonomski uslovi, vladine politike, kreditna sposobnost i rizici povezani sa tim. Centralne banke koriste kamatne stope za vođenje ekonomske politike.
Kako funkcionišu kamatne stope?
Ljudi pozajmljuju novac iz različitih razloga, kao što su kupovina kuće, pokretanje posla ili iznajmljivanje automobila. Zajmodavci zaračunavaju kamatu kao trošak pozajmljivanja. Kamatna stopa određuje koliko novca se morati vratiti tokom trajanja kredita.
Ljudi takođe štede u bankama, koje plaćaju kamatu jer im dozvoljeno da koriste novac deponenata. Banke plaćaju kamate kao kompenzaciju za korišćenje novca za finansiranje kredita, investicija i drugih aktivnosti.
Kamatne stope se izračunavaju uzimajući u obzir iznos glavnice kredita i sve provizije i naknade koje su primenjene. Više kamatne stope se naplaćuju kada je rizik od kašnjenja veći. Na primer, ako zajmodavac ima lošu kreditnu sposobnost ili se traži kredit bez učešća, zajmodavac može smatrati da je rizik pozamljivanja veći i naplatiti višu kamatu.
Kamate se takođe razlikuju u zavisnosti od vrste kredita. Na primer, hipoteke Mortgages obično imaju niže kamatne stope od kreditnih kartica jer se kuće smatraju pouzdanim investicijama koje će zadržati svoju vrednost tokom vremena, dok se kreditne kartice posmatraju kao obaveze.
Obračun kamatne stope
Kamate mogu biti proste ili složene.
Prosta kamata je fiksna stopa koja se primenjuje na iznos glavnice kredita ili depozita, dok složena kamata primenjuje dodatnu stopu na svaku akumuliranu kamatu iz prethodnih perioda.
Složena kamata je poznata i kao „kamata na kamatu“.
Prosta kamatna stopa
Prosta kamata Simple Interest je iznos glavnice pomnožen zaračunatom kamatnom stopom, pomnožen sa rokom, tako da:
Formula
Godišnja formula proste kamate je sledeća:
Prosta kamata = Glavnica x Kamatna stopa x Vreme
Simple Interest = Principal x Interest Rate x Time
Primer
Ako se uzme kredit od 300.000 USD od banke i ugovorom o zajmu je predviđeno da je kamatna stopa na kredit 4% proste kamate, to znači da se mora platiti banci prvobitni iznos kredita od 300.000 USD + (4% x 300.000 USD) = 300.000 USD + 12.000 Zajmoprimac će morati da plati 12.000 dolara kamate na kraju godine, pod uslovom da je to samo jednogodišnji ugovor o zajmu.
Ako je kredit hipotekarni s rokom otplate od 30 godina, kamata će biti:
Prosta kamata = 300.000 USD x 4% x 30 = 360.000 USD
Prosta kamatna stopa od 4% godišnje se prevodi u godišnju isplatu kamate od 12.000 dolara. Posle 30 godina, zajmoprimac bi na kamati zaradio 12.000 USD x 30 godina = 360.000 USD.
Složena kamatna stopa
Neki zajmodavci preferiraju metod složene kamate Compound Interest, što znači da zajmoprimac plaća veću kamatu. Složena kamata, koja se naziva i “kamata na kamatu”, se primenjuje i na glavnicu i na akumuliranu kamatu ostvarenu tokom prethodnih perioda. Banka pretpostavlja da na kraju prve godine zajmoprimac duguje glavnicu plus kamatu za tu godinu. Banka takođe pretpostavlja da na kraju druge godine zajmoprimac duguje glavnicu plus kamatu za prvu godinu plus kamatu na kamatu za prvu godinu.
Kamata koja se duguje prilikom kombinovanja veća je od kamate koja se duguje korišćenjem metode proste kamate. Kamata se obračunava mesečno na glavnicu uključujući obračunate kamate iz prethodnih meseci. Za kraće vremenske okvire, obračun kamate će biti sličan za obe metode. Međutim, kako se vreme pozajmice povećava, razlika između dve vrste obračuna kamata raste.
Sledeća formula se može koristiti za izračunavanje složene kamate:
Složena kamata = Glavnica x [(1 + Kamatna stopa) n − 1]
Compound interest = Principal X [(1 + Interest Rate)n − 1]
Posle 30 godina, zajmoprimac bi na kamati zaradio 12.000 USD x 30 godina = 360.000 USD.
Koristeći gornji primer, posle 30 godina, ukupna kamata bi bila blizu 700.000 dolara na kredit od 300.000 dolara sa kamatom od 4%.
Kamatu je najlakše izračunati korišćenjem kalkulatora složenih kamata koji se mogu naći na internetu.
