Zajam
Šta je zajam?
Zajam Loan je ugovor između zajmodavca i zajmoprimca koji dozvoljava zajmoprimcu korišćenje sredstava u zamenu za plaćanje kamate i vraćanje glavnice. Zajam obezbeđuju likvidnost Liquidity preduzećima i pojedincima i neophodan su deo finansijskog sistema.
Proces zajma
Kada je nekome potreban novac, on traži zajam od banke, korporacije, vlade ili drugog zajmodavca. Od zajmoprimca se može zahtevati da odgovori na pitanja, kao šta je razlog zajma, finansijska istorija, broj socijalnog osiguranja iid. Zajmodavac analizira ove informacije, kao i odnos duga prema prihodu Debt to Income Ratio osobe. Na taj način, zajmodavac može utvrditi da li se zajam može vratiti.
Na osnovu kreditne sposobnosti podnosioca zahteva, zajmodavac odobrava ili odbija zahtev. Zajmodavac mora da navede razlog ako odbije zahtev za zajam. Ako je prijava odobrena, obe strane potpisuju ugovor u kojem su navedeni detalji sporazuma.
Obe strana se slažu sa uslovima zajma pre nego što novac ili imovina pređe u ruke zajmoprimca. Ako zajmodavac zahteva kolateral Collateral, on to navodi u ugovoru o zajmu. Većina zajmova ima ugovorene maksimalne iznose kamate, pored ostalih obaveza, kao što je, na primer, dužina vremena pre konačne otplate.
Uslovi zajma
Uslovi vezani za zajam sadržani su u menici Promissory Note. Postoji nekoliko važnih uslova koji određuju veličinu kredita i koliko brzo zajmoprimac može da ga vrati:
- Glavnica Principal – prvobitni iznos novca koji se pozajmljuje.
- Datum dospeća kredita Maturity Date – datum na koji dospeva konačna isplata kredita zajmoprimca.
- Kamatna stopa Interest Rate je stopa po kojoj se iznos dugovanog novca povećava. Obično je izražena u vidu godišnje procentualne stope Annual Percentage Rate (APR).
- Rata je iznos novca koji se mora plaćati svakog meseca ili nedelje da bi se ispunili uslovi zajma. Na osnovu glavnice, roka vraćanja i kamatne stope, to se može utvrditi iz tabele amortizacije.
Pored toga, zajmodavac može da uvede dodatne naknade za početak, za servisiranje ili za kašnjenje u plaćanju. Za veće zajmove, oni mogu zahtevati zalog, kao što su nekretnine ili vozilo. Ako zajmoprimac ne otplati zajam, ova imovina može biti zaplenjena da bi se isplatio preostali dug.
Razlike između zajma i kredita
Termini zajam i kredit se često koriste kao sinonimi, ali razlika između njih ipak postoji:
Zajam omogućava korisniku pristup fiksnom iznosu na početku, pod uslovom da se ovaj iznos, sa kamatom, vrati u određenom roku. Zajam se otplaćuje redovnim ratama. Glavne karakteristike finansijskog zajma su:
- Transakcija ima unapred određen životni vek.
- Kada se zajam otplati kroz mesečne, tromesečne, ili polugodišnje rate, nema mogućnosti pristupa većim iznosima novca, bez ugovaranja novog zajma.
- Kamata se obračunava na ukupan iznos pozajmljenog novca.
- Zajmovi obično imaju duži rok od godine dana.
Kredit je fleksibilniji oblik finansiranja koji omogućava uzimanje iznosa kredita, prema potrebama u bilo kom trenutku. Kreditom se postavlja maksimalni limit novca koji klijent može koristiti delimično ili u potpunosti. Kupac može da koristi sav novac, deo ili ga uopšte ne koristi.
Šta razlikuje kredit od zajma
- Kamata na kredit je obično veća nego na zajam.
- Kamata se plaća samo na korišćeni iznos, iako može postojati minimalna provizija koja se plaća na nepovučeni iznos.
- Kako se novac vraća, više novca će biti dostupno, pod uslovom da se limit ne prekorači.
- Za razliku od zajma, kredit se obnavlja svake godine kako bi klijent nastavio da koristi kreditnu mogućnost po potrebi.
Uobičajeni načini za dobijanje finansijskih sredstava putem kredita su kreditne kartice i kreditne linije Credit Line. One se uglavnom vode preko tekućeg računa na kome se depoziti i isplate mogu izvršiti do dogovorenog limita.
Krediti se obično koriste za pokrivanje kašnjenja između primanja i plaćanja, za rešavanje perioda nedostatka likvidnosti ili za kupovine. Zajmovi se, s druge strane, često koriste za finansiranje kupovine dobara ili usluga.
Ako se prihodi od zajma koriste za kupovinu nekog sredstva, korisni vek trajanja tog sredstva može uticati na plan otplate. Da bi se smanjio rizik od neplaćanja, za dobijanje zajma je potreban kolateral i rigorozan proces odobravanja. Međutim, ako se oročeni zajam otplati pre roka, obično nema kazni.
Oročeni zajmovi su dostupni u različitim dužinama trajanja, koje su obično u skladu životnom vekom zajma.
