Kreditna linija, linija kredita
Line of Credit, Evergreen Loan
Šta je kreditna linija?
Kreditna linija Credit Line je vrsta trajnog kredita koji omogućava pojedincima, preduzećima ili drugim organizacijama da pozajmljuju gotovinu kada im je potrebna. Nakon toga, mogu da otplaćuju ono što su pozajmili i nastave da se zadužuju bez podnošenje zahteva za novi kredit.
Oblici kreditne linije mogu biti različiti, kao što su kreditna kartica, kreditna linija stambenog kapitala Home Equity Line of Credit(HELOC) ili linija kreditna za mala preduzeća.
Kreditna linija je vrsta trajnog kredita sa unapred postavljenim ograničenjem zaduživanja koja se može iskoristiti u bilo kom trenutku. Zajmoprimac može uzeti novac po potrebi dok se ne dostigne limit. Kreditna linija je aranžman između finansijske institucije, obično banke i klijenta koji utvrđuje maksimalni iznos kredita koji klijent može da pozajmi. Zajmoprimac može da pristupi sredstvima u bilo kom trenutku sve dok ne prelaze maksimalni iznos (ili kreditno ograničenje) utvrđen u ugovoru.
Kako funkcioniše kreditna linija?
Sve kreditne linije se sastoje od određenog iznosa novca koji se može pozajmiti po potrebi, vratiti i ponovo pozajmiti. Visinu kamate, veličinu rata i druge uslove određuje kreditor. Neke kreditne linije prihvataju čekove ili menice, dok drugi zahtevaju kreditne ili debitne kartice. Takođe može biti obezbeđena kolateralom Collateral ili neobezbeđena, pri čemu je za neobezbeđene kreditne linije obično viša kamatne stope.
Kreditne linije imaju ugrađenu fleksibilnost, što je njihova glavna prednost. Zajmoprimci mogu da traže određeni iznos, ali ne moraju sve da iskoriste. Umesto toga, oni mogu da prilagode svoju potrošnju iz kreditne linije svojim potrebama, a kamatu duguju samo na iznos koji povuku, a ne na celu liniju. Pored toga, zajmoprimci mogu prilagoditi svoje rate otplate, na osnovu svog budžeta ili toka gotovine. Oni mogu da otplate, na primer, ceo neizmireni iznos odjednom ili samo da izvrše samo minimalne mesečne uplate.
Obezbeđena i neobezbeđena linija kredita
Kao i drugi zajmovi, linija kredita može biti obezbeđena ili neobezbeđena. Kod obezbeđenog kredita, zajmodavac zahteva od zajmoprimca da koristite ličnu imovinu (ili sredstva) kao kolateral koji banka može da zapleni ako ne ispunite obaveze. Linija stambenog kredita je uobičajena vrsta obezbeđene kreditne linije. HELOC zajmodavac ima pravo na deo kapitala doma ako se ne plati kredit.
Kreditna kartica je, s druge strane, primer neobezbeđene kreditne linije. Umesto da zahtevate sredstvo kao kolateral, izdavalac kartice daje pristup sredstvima na osnovu finansijske situacije i kreditne istorije. U slučaju kašnjenja sa plaćanjem, izdavalac kreditne kartice može da pošalje račun na naplatu, ali ne može da zapleni materijalnu imovinu bez suda.
Vrste kreditnih linija
Postoji nekoliko vrsta kreditnih linija, od kojih sve služe različitim svrhama:
Uobičajena kreditna linija, može imati definisan period povlačenja, tokom koga se može više puta povlačiti novac do limita i plaćati samo kamatu ili kamatu plus glavnicu. Međutim, kada se utvrdi period otplate, stanje dospeva u skladu sa planom otplate koji je dogovoren sa zajmodavcem. Ova linija kredita se može dati pojedincu ili preduzeću. Ostale kreditne linije su:
Kreditna kartica je lični račun sa postavljenim limitom stanja za revolving potrošnju. Svi troškovi koji se ne isplate na kraju meseca počinju da se obračunavaju.
Kreditna linija stambenog kapitala (HELOC) je linija kredita koja koristi kapital kao sredstvo finansiranja renoviranja kuće. HELOC se ponekad mogu koristiti i za druge troškove.
Poslovna kreditna linija je linija kredita kod banke ili drugog zajmodavca koju preduzeće može koristiti za pokrivanje velikih operativnih troškova Operating Expenses (OpEx). Izbor najbolje linije kredita zavisi od faktora, kao što su lični ili poslovni kreditni rejting, koji je razlog zajma, šta je na raspolaganju i šta zajmoprimac želi da da kao kolateral.
