Credit Score (kreditni skor ili kreditna ocena) je brojčani pokazatelj koji se izračunava na osnovu podataka iz kreditnog izveštaja i koristi se za procenu verovatnoće da će zajmoprimac pravovremeno izmirivati svoje kreditne obaveze.
Viši kreditni skor generalno ukazuje na niži procenjeni kreditni rizik. Zbog toga viši skor može olakšati dobijanje kredita i, u zavisnosti od zajmodavca i drugih uslova, omogućiti povoljniju kamatnu stopu ili druge uslove kreditiranja.
Važno je, međutim, da ne postoji jedan jedinstveni Credit Score koji koriste svi zajmodavci. Različiti zajmodavci mogu koristiti različite modele kreditnog bodovanja, različite kreditne izveštaje i različite verzije modela, pa se rezultat iste osobe može razlikovati u zavisnosti od toga ko ga izračunava i za koju vrstu kredita se koristi.
Šta je Credit Score?
Credit Score je brojčani rezultat koji predstavlja procenu kreditnog rizika zajmoprimca. Izračunava se pomoću matematičkog modela koji analizira informacije sadržane u kreditnom izveštaju.
Kod mnogih modela kreditnog bodovanja rezultati se nalaze u rasponu od 300 do 850, ali raspon zavisi od konkretnog modela. Na primer, osnovni FICO Score modeli koriste raspon od 300 do 850.
Credit Score se razlikuje od Credit Report (kreditnog izveštaja). Kreditni izveštaj sadrži podatke o kreditnoj aktivnosti i računima zajmoprimca, dok je Credit Score brojčana procena izvedena iz tih podataka.
Kako funkcioniše kreditni skor?
Zajmodavci koriste Credit Score kao jedan od elemenata za procenu rizika prilikom odlučivanja o odobravanju kredita. Skor pomaže zajmodavcu da proceni koliko je verovatno da će zajmoprimac svoje obaveze izmirivati u skladu sa ugovorom.
Credit Score može uticati na:
- mogućnost dobijanja kredita;
- kamatnu stopu;
- kreditni limit;
- druge uslove kreditiranja.
Viši skor obično znači niži procenjeni kreditni rizik, ali konačna odluka zajmodavca ne zavisi samo od kreditnog skora. Zajmodavac može uzeti u obzir i prihod, postojeće dugove, zaposlenje, odnos duga i prihoda, vrstu kredita i druge informacije.
Koji faktori utiču na Credit Score?
Kreditni skor se izračunava na osnovu različitih podataka iz kreditnog izveštaja. Tačan značaj pojedinih faktora zavisi od konkretnog modela.
Istorija plaćanja
Istorija pravovremenog plaćanja kreditnih obaveza jedan je od važnih faktora u kreditnom bodovanju. Kašnjenja u plaćanju mogu negativno uticati na kreditni skor.
Kod FICO modela istorija plaćanja predstavlja najvažniju od pet glavnih kategorija koje ulaze u obračun skora.
Iznos postojećeg duga
Modeli kreditnog bodovanja uzimaju u obzir i postojeće neizmirene dugove. Veći nivo zaduženosti može uticati na procenu kreditnog rizika.
Iskorišćenost raspoloživog kredita
Kod revolving kredita, kao što su kreditne kartice, važan faktor može biti odnos između iskorišćenog i ukupno raspoloživog kreditnog limita.
Na primer, ako osoba ima kreditni limit od 1.000.000 dinara, a koristi 200.000 dinara, iskorišćenost limita iznosi 20%.
Dužina kreditne istorije
Modeli mogu uzimati u obzir koliko dugo zajmoprimac koristi kreditne proizvode i koliko dugo postoje njegovi kreditni računi. Kod FICO modela dužina kreditne istorije predstavlja jednu od pet osnovnih kategorija.
Vrste kredita
U kreditnom bodovanju može se uzimati u obzir i kreditni miks, odnosno različite vrste kreditnih računa koje zajmoprimac ima.
Novi zahtevi za kredit
Nova prijavljivanja za kredit i otvaranje novih kreditnih računa takođe mogu biti deo podataka koje pojedini modeli uzimaju u obzir.
FICO Score i Credit Score
FICO Score je jedan od najpoznatijih sistema kreditnog bodovanja. Razvila ga je kompanija Fair Isaac Corporation (FICO), a različite verzije FICO modela koriste zajmodavci.
Međutim, FICO Score nije isto što i Credit Score kao opšti pojam. Credit Score je širi naziv za brojčanu procenu kreditnog rizika, dok je FICO Score rezultat konkretnog sistema kreditnog bodovanja.
Postoje i drugi modeli, uključujući VantageScore, kao i različiti modeli koje razvijaju kreditni biroi i finansijske institucije. Zbog toga ista osoba može imati različite kreditne skorove u istom trenutku.
Credit Score u Sjedinjenim Američkim Državama
U SAD postoje tri velika nacionalna kreditna biroa: Equifax, Experian i TransUnion. Oni prikupljaju i održavaju podatke o kreditnoj istoriji potrošača, koji se zatim mogu koristiti za izračunavanje kreditnih skorova.
Važno je naglasiti da kreditni biro ne određuje nužno sam skor. Skor se izračunava primenom konkretnog modela kreditnog bodovanja na podatke iz kreditnog izveštaja. Različiti modeli i izvori podataka mogu proizvesti različite rezultate.
FICO kategorije kreditnog skora
Kod osnovnih FICO Score modela koji koriste raspon od 300 do 850, rezultati se mogu prikazati u sledećim kategorijama:
- 800–850 – Exceptional
- 740–799 – Very Good
- 670–739 – Good
- 580–669 – Fair
- 300–579 – Poor
Ove kategorije odnose se na FICO Score i ne treba ih predstavljati kao univerzalnu skalu za sve Credit Score modele.
Zašto viši Credit Score može biti važan?
Viši kreditni skor generalno može povećati verovatnoću da zajmodavac odobri kredit i može biti povezan sa povoljnijim uslovima kreditiranja, uključujući nižu kamatnu stopu. Međutim, zajmodavci koriste različite modele i kriterijume, pa isti skor ne mora dovesti do istih uslova kod svih zajmodavaca.
Zbog toga Credit Score treba posmatrati kao jedan od elemenata procene kreditnog rizika, a ne kao jedini kriterijum na osnovu kojeg se donosi odluka o kreditu.
Kako poboljšati Credit Score?
Na kreditni skor mogu pozitivno uticati odgovorno upravljanje dugom i pravovremeno izmirivanje kreditnih obaveza.
Plaćajte obaveze na vreme
Pravovremeno plaćanje kredita i drugih obaveza jedan je od najvažnijih elemenata kreditne istorije.
Držite dug pod kontrolom
Visok nivo postojećeg duga može negativno uticati na procenu kreditnog rizika. Kod revolving kredita važno je voditi računa i o iskorišćenosti raspoloživog kreditnog limita.
Izbegavajte nepotrebne nove zahteve za kredit
Veći broj novih zahteva za kredit u kratkom periodu može biti relevantan za pojedine modele kreditnog bodovanja.
Proveravajte kreditni izveštaj
Pošto se Credit Score izračunava na osnovu podataka iz kreditnog izveštaja, netačni ili zastareli podaci mogu uticati na rezultat. Zbog toga je važno proveravati tačnost podataka koji se koriste za kreditno bodovanje.
Credit Score i kreditni rejting nisu isto
Credit Score i Credit Rating (kreditni rejting) ne treba poistovećivati.
Credit Score je najčešće brojčani pokazatelj kreditnog rizika pojedinca, dok se termin Credit Rating češće koristi za procenu kreditne sposobnosti kompanija, finansijskih instrumenata ili država koju daju specijalizovane rejting agencije.
Više o tome može se videti u članku Credit Rating.
Credit Score – ključne činjenice
Credit Score je brojčana procena kreditnog rizika koja se izračunava na osnovu podataka iz kreditnog izveštaja. Viši skor generalno ukazuje na niži procenjeni rizik i može olakšati pristup kreditu i povoljnijim uslovima.
Važno je da ne postoji samo jedan Credit Score. Različiti modeli, kreditni biroi, vrste kredita i datumi obračuna mogu dovesti do različitih rezultata za istu osobu.
Kod FICO sistema, osnovni skorovi imaju raspon od 300 do 850, ali tu skalu ne treba automatski primenjivati na sve modele kreditnog bodovanja.