Kreditna linija kapitala doma, kreditna linija stambenog kapitala, kućna kreditna linija
Šta je kreditna linija kreditna linija kapitala doma?
Kreditna linija kapitala doma Home Equity Line of Credit, takođe poznata kao HELOC, koristi kapital vlasnikovog doma kao kolateral Collateral. Drugim rečima, HELOC je kreditna linija obezbeđena kapitalom doma. HELOC je, u stvari, vrsta obezbeđenog revolving kredita kojim se zajmodavac obavezuje da pozajmi maksimalan iznos u ugovorenom periodu.
Iznos kredita zavisi od veličine kapitala doma, kreditnog rezultata i odnosa duga i prihoda Debt-to-Income (DTI) Ratio. Kako su obezbeđeni imovinom, obično imaju veće kreditne limite i mnogo bolje kamatne stope od kreditnih kartica ili ličnih zajmova.
Kuća je često najvrednija imovina zajmoprimca, tako da mnogi vlasnici kuća koriste svoj HELOC za velike kupovine ili projekte. Primeri su renoviranje kuće, obrazovanje, ulaganja u imovinu ili plaćanje medicinskih računa, ali ne i plaćanje svakodnevnih troškova.
Primer izračunavanja HELOC-a
HELOC kreditne linije su zasnovane na vrednosti kapitala doma. Za izračunavanje kapitala doma, uzima se njegova procenjena vrednost umanjena za ukupan iznos postojeće hipoteke.
Većina kvalifikovanih zajmoprimaca može da dobije kreditnu liniju do vrednosti 80% kapitala koji imaju u svom domu. Dobar kreditni rezultat Credit Score i DTI , sa kućom vrednom 600.000 dolara i stanjem kredita od 200.000 dolara, može dobiti 320.000 USD.
Računica je sledeća: (600.000 USD – 200.000 USD = 200.000 USD x 0,80% = 320.000 USD).
Zašto je HELOC popularan?
Razlog popularnosti HELOC-a je njihova fleksibilnost, kako u pogledu zaduživanja tako i u pogledu otplate. HELOC ima bolju reputaciju od druge hipoteke Second Mortgage, koja može da izazove nepoželjan nivo duga. Međutim, unutar same delatnosti pozajmljivanja, HELOC linije su kategorisane kao druga hipoteka. HELOC se obično nude po atraktivnim kamatnim stopama jer su obezbeđeni kućom zajmoprimca i stoga se smatraju kreditima niskog rizika.
Prednosti i nedostaci HELOC
HELOC omogućava korišćenje kapitala doma, tokom određenog vremenskog perioda, za pozajmljivanje onoga što je potrebno baš kada je potrebno. Kreditna linija se obično može dobiti po nižim stopama od drugih oblika kredita.
Međutim, HELOC imaju promenljive kamatne stope, što znači da možete platiti više kamate kako stope rastu. U slučaju da se ne otplati ono što je pozajmljeno, može se izgubiti dom.
Vrednost stambenih nekretnina nastavlja da raste, a to znači da kuća može biti vredan izvor bogatstva za korišćenje. Jedan od najpopularnijih načina da se to uradi je putem HELOC-a. Poput džinovske kreditne kartice, omogućava pozajmljivanje iz vlasničkog kapitala po potrebi u određenom vremenskom okviru, a zatim se otplaćujete decenijama. Ako se potpuno poseduje veći deo doma, može se pristupit mnogo većoj sumi, obično više nego ličnim kreditom.
HELOC ima mnogo prednosti, ali postoje rizici. Mora se založiti dom kao kolateral i plaćati kamatu po promenljivoj stopi, koja može da poraste i dramatično poveća rate.
Pogledajmo pregled prednosti i mana:
Prednosti
Niže kamate i plaćanja samo kamate
Dugi rokovi povlačenja i otplate
Fleksibilnost
Kamata koja se odbija od poreza
Potencijal za povećanje kredita
Nedostaci
Promenljive kamatne stope
Dom je kolateral za kredit
Veća isplata u periodu otplate
Minimalno povlačenje
